小微企业金融服务再加力

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今年以来，小微企业贷款继续保持“增量扩面”态势。国家金融监督管理总局近日发布的数据显示，截至2023年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额64.5万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%。

除了“量升”，“价降”也为小微企业减了负。最新统计数据显示，今年3月份新发放的普惠小微企业贷款利率为4.42%，比上月和上年同期分别低11个基点、41个基点。“我们坚持普惠金融‘量、价、质’并举，通过普得更广、惠得更实，让客户借钱不难、用钱不贵。”中国工商银行副行长段红涛说。

《通知》明确提出，要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。其中，2023年总体继续保持增量扩面态势，优化服务结构，提升重点领域服务精准度，并保持贷款利率总体平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。如何实现以上目标？如何完成“量升、价降、风险低”这个看起来似乎不可能成立的三角？目前，实践探索出两条主要路径，一是深化机制改革，二是深挖信用数据。

深化机制改革，是指金融机构要设立专营机构，为小微企业制定专门的信贷管理政策，建立专项信贷评审机制，并在统计核算、风险管理、考核评价等方面优化机制，以解决部分基层银行员工“不敢贷、不愿贷”问题。此前，按照监管部门要求，大型商业银行已设立“普惠金融事业部”，从总行到分支机构、自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，适当下沉业务重心，下放审批权限。

“农业银行将根据自身业务发展情况，单独制定普惠贷款增长计划，匹配信贷资源，力争普惠金融业务在高基数基础上实现高质量可持续发展。”中国农业银行副行长刘加旺说，今年以来，随着我国经济形势回升向好，小微企业的生产经营活动持续恢复，其融资需求也在增加。

深挖信用数据，是指金融机构要坚持科技赋能，依托人工智能、大数据等技术手段，有效挖掘小微企业的信用信息，推动普惠业务下沉，提升小微金融服务的可获得性与效率。“一是沿着资产找客户，扩展押品资产的数据库，优化业务流程。”段红涛说，二是沿着数据找客户，与政府、核心企业、第三方平台开展源头合作，运用数字技术精准画像；三是沿着交易链条找客户，将核心企业的优质信用贯穿全产业链。

“推陈出新，搭建数字化新体系。”中国邮政储蓄银行行长刘建军说。目前，该行已搭建了数字化营销、产品、风控、运营、服务的“5D（Digital）”新体系，依托智能风险控制技术，主动筛选、自动触达小微企业，为它们主动授信。据悉，邮储银行的主动授信模式已运行了半年多时间，贷款余额已超700亿元。

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